增额终身寿险和年金险都是储蓄类保险，

二者兼有保障和理财的双重功能，

【资料图】

为此不少人陷入纠结：增额终身寿险跟年金险相比，买哪个更好呢？

今天就让我们一起探讨一下这个问题。

01

什么是增额终身寿险？

顾名思义，增额终身寿险是指保单的有效保额每年以一定比例复利递增、一直持续终身的一种寿险。

这是什么意思呢？

说白了，相比普通寿险，增额终身寿险特别的地方在于：

普通寿险的保额是固定的，

而增额终身寿险的保额会随时间的增长而增长，

也就是——活得越久，身价越高。

为什么增额终身寿险备受青睐呢？原因主要为以下3点：

1.灵活度高，支持加减保

增额终身寿险前期随着时间的推移，保额会越来越高，现金价值也会逐渐升高。

保障期内，当保单的现金价值超过已交保费，就可以通过减保取现，

又或者可以通过“保单贷款”解决资金周转的问题。

而且部分产品的封闭期比较短，

比如弘运连连，只要3年时间，可以更快地支配保单的资金，使用更灵活。

因此，增额终身寿险可以作为家庭的一个“现金流规划工具”，

可以用作子女教育学费、孩子的创业启动资金、以及自己养老补充等，

形态非常灵活多变，能满足在人生不同时点的现金流需求。

2.现价写入合同，财富稳健增长

增额终身寿险的增额比例都是白纸黑字写入合同，

也就是说，你一旦买下，在未来的每一年能领到多少钱，都是确定的，

因此，增额终身寿险也更像一个可以保证收益的存钱工具，

帮助我们钱生钱，实现财富稳健增长。

3.财富定向传承，避免法律纠纷

为人父母，当我们拥有一定资产，肯定都希望可以顺利传给子女。

投保增额终身寿险之后，一旦被保险人身故，这笔赔款作为身故金赔给自己的指定受益人。

而根据《保险法》第四十二条规定，只要是指定受益人领取的保险金，将不再是被保险人的遗产。

在《个人所得税法》第4条第5项也明确，保险赔款是免纳个人所得税的。

也就是说，投保增额终身寿险后的这笔钱不属于遗产，也不用缴纳遗产税，

领取保险给付和理赔金不用缴纳个人所得税，

所以，增额终身寿险不仅仅能转移风险，在财富规划上也能发挥积极作用。

如果投保了增额终身寿，我们可以通过指定受益人把钱传给我们想给的人，避开遗嘱继承、法定继承等麻烦和法律纠纷。

总结了增额终身寿险这么多优点，

大家会不会感觉，增额终身寿险的部分特点，和之前介绍过的某个险种似曾相识——

没错，那就是年金险。

增额终身寿险和年金险都是储蓄类保险，

它们的保障责任相同，兼有保障和理财的双重功能。

“既然如此，究竟要买增额终身寿险，还是要买年金险呢？”

不要着急！在纠结“到底买哪一种”之前，

先让奶爸给大家科普一下这两者之前的区别，从而帮助大家更好地选择。

02

增额终身寿险和年金险有什么区别？

为了帮助大家理解，奶爸做了一个表格，

方便大家区别增额终身寿险和年金险。

通过表格的对比，不难发现：

（1）年金险和增额寿的共同特点是，

它们都可以强制储蓄，做未来的现金流规划。

（2）年金险和增额终身寿险的保单利益不同，

保单利益最好的年金险长期收益可能突破3.5%，到4%以上；

而增额终身寿险保单利益不超过3.5%，并且现价也是直接写入合同，是完全确定的。

（3）增额终身寿险和年金险在功能上也有所不同。

年金险可以活到老领到老，无穷无尽，

但是灵活性相对弱一些，

只有到了约定时间才开始返还，

而且返还的金额以及频率都是在投保时约定好的，不能再改变；

增额终身寿险灵活性更好，

放在里面的钱随时都可以拿出来，

对于金额、领取次数的限制也很少。

那么，增额终身寿险跟年金险相比，究竟买哪个更好？

其实答案很简单：看需求。

每个人的需求都不一样，有的人侧重于保障，有的人侧重于理财。

年金险固定领取，什么时候拿钱、拿多少，一早就约定好的，

侧重于为被保人生存期间提供持续稳定的现金流，

适合作为阶段性的资金规划，比如养老金或者教育金。

而增额终身寿险和其他理财产品不同，在当今利率下行、经济较为低迷的时代，

仍能够稳健增值，防范利率下行的风险，

并具备很强的储蓄型和投资性，

需要就拿出来用，不用就继续攒着。

白纸黑字写进合同，非常安全 等等，

因此它的理财功能更强，也更适合作为财富传承，

非常适合愿意给自己的财富做底层加固的人。

03

奶爸总结

每个人的需求都不一样，不同人群适合的产品类别也各不相同，

总的来说，

如果你非常明确要存钱养老、或者给孩子存学费，又懒得自己操作，年金更适合你。

如果你控制力比较强，善于管理自己的钱财，增额终身寿险不错，怎么用你自己看着办。

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